Президентом подписан Федеральный закон от 24 июня 2025 г. № 178-ФЗ. Теперь, если тебе 17 с половиной, насупившись жди полгода, или будь хорошей дочкой/сыном, и уговаривай родителей, чтобы разрешили открыть собственный счет. Если оно тебе нужно. Строки из веселого стихотворения Маршака «До чего большой карман. / Не карман, а чемодан!» здесь к месту. Освежи, прочти, приколешься. А теперь о серьезном.
ОФИЦИАЛЬНО
По новому закону несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет смогут открыть банковский счет только с письменного согласия родителей, усыновителей или попечителей. Исключение составляют случаи, если подросток приобрел полную дееспособность, например, вступил в брак или прошел процедуру эмансипации. Последнее – официальное согласие родителей, попечителей или решение суда, однако после этого родители или опекуны
ЮРИДИЧЕСКИ НЕ НЕСУТ ЗА ТЕБЯ НИКАКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ,
только моральную; эмансипация возможна по достижении 16 лет.
Ранее подростки могли самостоятельно заключать договоры на открытие счетов с 14-ти. Но ежегодный объем выдачи банковских карт несовершеннолетним рос на 20-25% в год.
Кредитование (за исключение образовательных кредитов с господдержкой) до 18 лет и ранее и теперь недоступно. Инвестирование с 14 лет хоть и разрешено, но без одобрения родителя на практике проблематично из-за особенностей регулирования сделок с имуществом несовершеннолетних.
ПЛЮСЫ
Каким бы умным и продвинутым ты ни был, всегда найдутся умнее. Даже мошенники, которым терять нечего. А тебе есть что. Через мессенджер, в соцсети тебе предложат легкую «подработку»: открыть карту и поступаемые на нее денежные средства отправлять дальше по указанным реквизитам. Или вовсе продать свою банковскую карту.
Невольно став участником мошеннической сети, ты получишь общественные работы, даже судимость, а потом «черную метку» как дроппер. С кредитами на будущее настанет совсем беда, и ряд специальностей, например, в финансовой сфере, будут закрыты.
Прошибить лбом стену удается единицам. Доказать, что ты не верблюд, что с твоей картой нахимичили очень сложно. Как бы не рыли землю кибер-оперативники, и даже если преступников поймают за хвост, ты уже ничего не вернешь.
Цепочка усложнилась теперь запустить жадную лапу в твой смартфонный карман намного сложнее. Банкиру придется напрячь одного из вице-президентов, тот наорет на директора департамента розничного бизнеса, а тот – на своих лощеных подчиненных. Это уже происходит. И к Новому Году они, проклиная судьбу, плача о том, что не могут в полной мере насладиться своими карликовыми моськами или мощными «Теслами», вместе со специалистами департамента безопасности разработают
ДЛЯ ТЕБЯ СПЕЦИАЛЬНЫЕ БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ С РОДИТЕЛЬСКИМ ОДОБРЕНИЕМ.
Предкам придется думать как и когда ты сможешь начать распоряжаться своими деньгами. Но после первого шока, они плохому не научат. Нужно доверять родителям.
МИНУСЫ
Вдруг ты чувствуешь в себе силы, уверенность, желаешь стать самозанятым – будь хорошей девочкой или мальчиком, помогай родителям и они к тебе потянутся.
Если ты уже работаешь. Порой работодатель по-доброму, без шантажа и угроз увольнения, без подзатыльников – прикоснуться к тебе мизинцем он не может по закону, без непечатной брани, не заставляя работать по ночам сверхурочно, не штрафуя, не прибегая к иным методам давления и эксплуатации, трижды в день рекомендует открыть свой счет. Тогда на помощь придут родители. В большинстве развитых стран мира, и в нашей тоже, закон в 99 % случаев на стороне работодателя. И это объективно,
КОГДА САМ СТАНЕШЬ РАБОТОДАТЕЛЕМ, ПОЙМЕШЬ.
Не нужно уходить в тень – только хуже будет. Обращайся за согласием к родителям. Или плюнь на такую работу и ее дателя, все еще впереди.
Плохо, если забитой матери на тебя все равно, а отец под влиянием последствий вредных привычек проигнорируют твою просьбу. Еще хуже, если начнут шантажировать, эксплуатировать, штрафовать. Это единичные случаи, и все же они есть. Что ж, пришло время создавать семью. Если ты оформишь брак в 17, и рядом девушка любимая, или, при девушке надежный парень – нормальный банк откроет счет.
ВОКРУГ ВСЕГО ЭТОГО
Подростки все чаще зарабатывают онлайн, получают стипендии, сдают экзамены на финансовую грамотность, участвуют в программах школьного предпринимательства. Если ты не можешь самостоятельно открыть счет, это означает, что для получения дохода потребуется
ОБРАЩАТЬСЯ ЗА СОГЛАСИЕМ РОДИТЕЛЕЙ. НУ И ЧТО ПЛОХОГО-ТО?
«Закон не ограничивает саму возможность получения банковских услуг, а лишь устанавливает необходимость получения согласия родителей или законных представителей, что является дополнительным контуром защиты для несовершеннолетних от действий злоумышленников. Вообще, сам механизм получения одобрения доверенных третьих лиц уже достаточно часто обсуждается в контексте оформления кредитов или проведения операций на крупные суммы, поэтому в ближайшие годы можно ожидать расширения его использования», — считает Исмаил Исмаилов, канд. юрид. наук, доцент юридического факультета Финансового университета при Правительстве РФ.
В США и Великобритании несовершеннолетние не могут открыть банковский счет без участия взрослых. Но там действуют гибкие системы «сопровождаемых» молодежных продуктов — дебетовые карты с лимитами, с родительским доступом, встроенными обучающими функциями. Во Франции и Германии подростки тоже ограничены в финансовых правах, но их активно поощряют в части финансовой ответственности – то есть штрафы дерут по мелочам. В этом смысле ограничения не запрет, а флажки, буйки в лягушатнике: далеко не заплывай, можешь пойти ко дну.
НЕ ХИМИЧЬ
Каждому ясно: проблема не в открытии счета, а в его использовании. Отслеживать подозрительные и сигналить о явно незаконных операциях, предотвращать преступные схемы — задача не родителей, а службы безопасности конкретного банка, налоговиков, и в какой-то мере Финмониторинга, который занимается международными денежными темными делишками, но и наши банки тряхнуть тоже может. Никогда
НЕЛЬЗЯ КЛЕПАТЬ ПОДДЕЛЬНЫЕ СОГЛАСИЯ,
пытаться обойти запрет технически, пользоваться картой полузнакомого взрослого: см. выше – об общественных работах.
НЕ ДРОПЬ
Почти одновременно с 178-ФЗ был принят 176-ФЗ – «О внесении изменений в статью 187 Уголовного кодекса Российской Федерации». Дропперы – это те, кто передает мошенникам данные своих банковских карт и электронных кошельков за деньги или под психологическим давлением.
Важно то, что по новому закону уголовные статьи грозят не только тем, кто своей рукой совершает кражу денег со счетов, но и тем, кто передает преступникам свои данные для организации этой кражи.
Если клиент банка так или иначе передал свою карту или доступ к электронному кошельку, или сам осуществил переводы по чьей-то указке, он получит штраф от 100 до 300 тыс. рублей или в размере дохода за период от трех месяцев до 1 года. За эти «игрушки» с банковскими картами могут привлечь к обязательным работам на срок до 480 часов, исправительным работам на срок до 2 лет либо к принудительным работам на срок до 3 лет. Предусмотрен и тюремный срок — максимально он составит 3 года.
Более строгая ответственность – для тех, кто не был клиентом банка, но специально приобрел карту для передачи мошенникам за вознаграждение. Им грозит штраф от 300 тыс. до 1 млн рублей. Срок принудительных работ увеличится до 4 лет, а лишение свободы – до 6 лет с возможным штрафом от 100 до 500 тыс. рублей или в размере дохода за период от года до двух лет.
Если нарушение совершил несовершеннолетний, то за его действия будут отвечать родители или законные представители. Если не хочешь, чтобы отобрали гаджет, лишили карманных денег, и на все лето заперли в комнате, вырвав интернетный кабель, никому и никогда не давай доступ к своей карте. Можешь оплачивать вечеринки, давать взаймы, но карта, по существующему законодательству, это только твое.
Банк России имеет базу лиц и банковских счетов, которые были замечены в дропперских схемах. Теперь банки получили возможность отказывать в открытии счетов тем лицам, которые числятся в базе, либо ограничивать суммы их переводов.
Оборванцы и мошенники лиса Алиса и кот Базилио никуда не делись. У Алексея Толстого в сказке «Золотой ключик» читаем: « – Нет, нет, – закричал Буратино, – верю, верю!.. Идемте скорее в Страну Дураков!..». В критической ситуации никто не даст даже 4-х сольдо за твою куртку, шапку и учебник. У Буратино деревянная голова.
НЕ ХОДИ В СТРАНУ ДУРАКОВ, НЕ БУДЬ БУРАТИНОЙ.
Художник Аркадий Бабич
